Начиная с 2010 года многие российские банки из ТОП-50 активно разрабатывают и запускают собственные мобильные приложения. Первая «волна» таких продуктов работала больше на имидж самих финансовых организаций, чем на удобство пользователей: с точки зрения функциональности почти все они оставляли желать лучшего. И это неудивительно, ведь поначалу финансовые приложения чаще всего разрабатывались без глубокого понимания принципов мобильных сервисов. Так или иначе, нужно было с чего-то начать.

К сегодняшнему дню розничные банки первого эшелона уже разобрались с основными проблемами в мобильных интерфейсах для частных клиентов. В конкуренции на поле мобильного банкинга наступил новый этап: теперь силы лидеров рынка брошены на разработку мобильных приложений для юридических лиц. Мобильные приложения для малого и среднего бизнеса уже есть у Сбербанка, Альфа-Банка, ФГ Лайф, на подходе РайффайзенБанк.

Возросшую потребность в продуктах для бизнеса мы сегодня видим очень хорошо по количеству запросов от наших клиентов. Очевидно, что интерес рынка к таким продуктам будет только расти, а через пару лет станет и вовсе обязательным требованием. Ведь кроме маркетинговых преимуществ, мобильные приложения для бизнеса дают банку и прямую выгоду — возможность сэкономить на обслуживании.

Но до сих пор не совсем ясно: каким должно быть идеальное банковское приложение для бизнеса? Мы в Surf уже давно ищем ответ на этот вопрос и многие моменты для себя прояснили. Наша команда разработчиков провела небольшое исследование на эту тему, сделала прототип приложения, чтобы более предметно обсуждать его с клиентами, и выработала определенное видение продукта.

И вот к чему мы пришли.

Что важно

Мы пообщались с бухгалтерами и директорами 20 компаний и постарались выяснить, какие функции клиентам важно иметь в мобильном приложении. Ответы многих клиентов во многом совпадали как между собой, так и с нашим видением задачи. Итак, пользователям из бизнеса необходимо иметь следующие возможности:

1. Быстро проверять состояние счетов предприятия: нужен легкий доступ к балансу и истории последних операций. Очень часто пользователи проверяют состояние счета, ожидая поступления средств на него.

2. Быстро совершать платежи «в поле» по шаблонам, в том числе подготовленным ранее в интернет-банке. Необходимость заполнять реквизиты платежа целиком — редкий сценарий для пользователя мобильного приложения.

3. Получать поддержку «с человеческим лицом» — предпочтительно в виде чата, как это реализовано у RocketBank.

Из общения с клиентами мы поняли, что все перечисленные функции должны быть легко доступны, что называется, «на кончиках пальцев». А вот переносить всю функциональность систем интернет-банкинга в мобильное приложение вовсе не обязательно. Более того, «лишние» функции отвлекают клиента от главного, не говоря о том, что раздувают бюджет разработки.

Как мы выяснили, в последнюю очередь клиентов интересует возможность узнавать последние новости банка. Неактуален также поиск ближайшего офиса банка: юрлица, как правило, «приписаны» к определенному отделению. И тем более не нужно добавлять некоторые привычные для розничных клиентов функции мобильного банкинга, например, витрину оплаты услуг, которую сейчас часто выносят в отдельные мобильные кошельки.

Главный экран

Спроектируем несколько ключевых экранов приложения. Поскольку по статистике пользователей смартфонов больше, чем пользователей планшетов, начнём с iPhone.
На главном экране должен быть отображен баланс и последние операции по счетам. Также нужна возможность быстро перейти к платёжным поручениям, выписке и исходящим документам, которые пусть и не очень часто, но регулярно бывают необходимы.

Навигацию лучше всего строить с помощью Tab Bar. Как показал опыт Facebook и наших коллег из Сбербанка, меню в нижнем баре понятнее для пользователя, чем боковое меню. Если в вашем приложении все основные разделы помещаются в Tab Bar, следует использовать именно его.

Выписка

В выписке должны быть отображены статьи прихода, расхода, баланс на начало и конец периода, а также транзакции по датам. В интерфейсе iPhone дебет и кредит лучше показывать знаками ±. Фильтрация транзакций по контрагенту и сумме доступна в Navigation Bar. Фильтровать транзакции, например, по приходу или расходу, в нашем прототипе можно боковым пролистыванием.

Поддержка

Для реализации чата с пользовательской поддержкой можно воспользоваться уже существующими решениями, например, HelpShift или Apptentive.

Мы протестировали HelpShift, где процесс выглядит следующим образом. Сервис предоставляет оператору доску задач и чат. На каждое новое обращение клиента создаётся задача. Сервис отображает статистику обращений клиентов и решенных задач. Интеграция HelpShift в приложение с настройкой цветовой схемы интерфейса достаточно проста — на это потребуется один день. Сложность обычно в другом: убедить отдел безопасности и запустить бизнес-процесс работы пользовательской поддержки внутри банка.

Аутентификация

Аутентификация — необходимое условие для входа в приложение. Это классический ввод PIN-кода, либо, для iPhone 5S+, проверка с помощью Touch ID. Последний уже используется для входа в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн».

Подтверждение транзакций

Наш прототип для входа в приложение требует ввода PIN / Touch ID и совершения транзакции с помощью платёжного пароля. Но реализовать последнюю часть (подтверждение транзакции) можно несколькими способами:

1. Отправка SMS на номер, указанный в договоре. На наш взгляд, на сегодня это лучший способ подтверждения транзакции из-за своей мобильности. В случаи кражи телефона пользователю необходимо своевременно заблокировать SIM-карту.

2. Криптография. У компании «Аладдин Р.Д.» есть решение JC-Mobile — электронная цифровая подпись (ЭЦП) для мобильных устройств. Кардридер подключается к iOS/Android-устройствам и считывает пластиковую карту. Это устройство по размеру сопоставимо со смартфоном, что, на наш взгляд, убивает мобильность банкинга. Для пользователя были бы удобней токен-ключи, подключаемые к iPhone/iPad, или micro USB Android, но для мобильных устройств их не производят.

3. Генератор одноразовых паролей. Для подтверждения операции брелок показывает пароль из определенный последовательности. Сервер проверяет пароль, используя ту же последовательность. Минус: нужно носить с собой брелок, а случайное лишнее нажатие на кнопку грозит рассинхронизацей.

4. Криптография в SIM-карте. Похоже, что уже в 2015 операторы связи реализуют криптографические алгоритмы на уровне SIM-карты. Для подтверждения транзакции больше не потребуются дополнительные устройства или SMS. Идеальный вариант, но пока он недоступен.

Push-уведомления

Одно SMS обходится банку в сумму около 20 копеек. Поэтому push-уведомления о движениях по счёту и о новой информации для клиента — это огромная экономия.

Надеемся, вам будут полезны выводы из нашего опыта. Буду признателен за комментарии. Если у вас возникли вопросы, пишите на vladimir.makeev@surfstudio.ru.